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習題冊或試題庫-第五章電子支付習題答案
一、名詞解釋
1、電子支付
指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。在我國，目前即是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。
2、信用風險
指交易對方不能在到期日或此日后任何時間結算其負債的全部金額，即交易參與者未得到應有的款項，這里參與者指交易者自身、結算工具的發(fā)出者，有時還包括相對應的實物和勞務交易涉及到的中介機構等。
3、電子銀行
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將電子銀行定義為：通過電子渠道提供零售性的小額銀行產品和服務
4、電子支票 電子支票，是將傳統(tǒng)支票的全部內容電子化和數(shù)字化，然后借助于計算機網絡（Internet與金融專網）完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞，實現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結算。
5、中國銀聯(lián)
中國銀聯(lián)是經中國人民銀行批準的、由八十多家國內金融機構于2002年3月共同發(fā)起設立的股份制金融機構，注冊資本16.5億元人民幣。公司建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡，實現(xiàn)銀行卡全國范圍內的聯(lián)網通用。
6、企業(yè)銀行
企業(yè)銀行是銀行為其企業(yè)客戶提供在線金融服務的電子系統(tǒng).企業(yè)在其辦公室或其它地點,使用電子設備(如PC,終端),通過公用網絡(如電話網,數(shù)字網),連入銀行的企業(yè)銀行系統(tǒng)后,就可以辦理帳務數(shù)據(jù)查詢,資金轉帳,委托代理等各項金融業(yè)務,或者獲取各類金融信息服務。
7、支票截留
代收銀行和付款銀行預先訂有協(xié)議，由代收銀行保存客戶提交的紙質支票并把它轉換成電子影像發(fā)送到付款銀行，付款銀行根據(jù)紙質支票的電子影像所提供的信息借記出票人的存款賬戶。支票解訖后原紙質支票仍由代收銀行保存而無需轉移到付款銀行手中，稱之為支票截留。
8、SWIFT
SWIFT是一個國際銀行間非贏利的國際合作組織，現(xiàn)在為全球200多個國家的7,650家金融機構提供安全標準的訊息服務和界面軟件，
SWIFT在世界各地的成員包括銀行、經紀商/交易商及投資經理，以及它們在支付、證券、資金管理及交易等領域的運營單位。
SWIFT的目標是成為國際金融界的主要通信網絡，為用戶提供低風險及穩(wěn)健的服務。
9、美元清算
每進行一筆美元清算,在美國境外銀行可以采用不同途徑,如銀行自身電傳機、賬戶行提供的銀行專用終端、電話、郵件以及銀行參與環(huán)球金融電訊協(xié)會(SWIFT網),將一筆付匯指示發(fā)給在美國的某一家賬戶行和設立的分行,美國這家被委托的銀行可以根據(jù)不同付匯路徑與美國境內FEDWIRE、美國紐約市CHIPS、美國境內分行內部轉賬、銀行內部支票支付和美聯(lián)儲支票支付轉賬系統(tǒng)清算之后,再通過不同的通訊方式通知收款行。具有國際化美元清算能力的美國銀行清算系統(tǒng)擁有多路接口,將來自不同通信方式的數(shù)據(jù),依據(jù)指示中不同匯路、清算時間和地區(qū)轉換成FEDWIRE和CHIPS所需數(shù)據(jù),銀行頭寸處理中心在數(shù)據(jù)轉換中隨時監(jiān)控到不同清算系統(tǒng)的賬上余額。SWIFT標識碼可以用來作為識別不同清算代碼或不同清算格式的標準,在清算中起著重要作用。按照以上清算程序,環(huán)繞世界一圈的美元清算在瞬間便
可完成。
10、支付網關
位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網之間，其主要作用是安全連接Internet和專網，將不安全的Internet上的交易信息傳給安全的銀行專網，起到隔離和保護專網的作用。主要功能有：將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內部的傳回來的響應消息，將數(shù)據(jù)轉換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密。即支付網關主要完成通信、協(xié)議轉換和數(shù)據(jù)加解密功能，以保護銀行內部網絡。
11、電子貨幣
電子貨幣可以定義為是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)(二進制數(shù)據(jù))形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。也就是說，電子貨幣是一種以電子脈沖代替紙張進行資金傳輸和儲存的信用貨幣。
12、支付與結算
支付的涵義可以理解為，為了清償商務伙伴間由于商品交換和勞務活動引起的債權債務關系，由銀行所提供的金融服務業(yè)務。這種結清債權和債務關系的經濟行為，就稱為結算。因此，支付與結算涵義基本相同，支付與結算可以直接理解為支付結算，或支付。
13、ATM 自動柜員機（Automatic Teller Machine），通常也被稱為ATM，是銀行為方便銀行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取現(xiàn)金、轉帳、修改密碼、查詢帳戶而提供的一種自助式的專用銀行設備。
14、自助銀行
能讓銀行以自動形式去處理傳統(tǒng)辦事處網點的柜臺作業(yè)交易，它通過電子自動化設備來提供金融服務，使銀行客戶于一天24小時之內，在沒有銀行人員協(xié)助的情況下，隨時能以自助方式來完成某些柜臺業(yè)務交易。它應該是一個全功能的銀行業(yè)務網點，即它不僅能處理傳統(tǒng)辦事處網點的業(yè)務，還可以提供其它傳統(tǒng)辦事處網點沒有的業(yè)務。
15、網上支付系統(tǒng)
相對電子商務而言的Internet網上支付系統(tǒng)，它是作為下層支付系統(tǒng)向公共網絡延伸發(fā)展，以上層支付系統(tǒng)為基礎，同時也是以已經存在的傳統(tǒng)下層支付系統(tǒng)為基礎而創(chuàng)新的電子支付系統(tǒng)。網上支付系統(tǒng)所涉及的支付授權和支付獲取都需要傳統(tǒng)的支付清算網絡完成，由網上支付引起的銀行間的清算和結算，也需要傳統(tǒng)的支付清算網絡來完成。
16、流動性風險
流動性風險，是指交易一方(或結算系統(tǒng)參與者)不能在到期日結算負債的全部金額的風險，流動性風險并不意味著這一方或參與方破產而無力償還，他有可能在到期日之后的某一個不確定時間結算他的借記債務，即指脫欠資金的一方不能按時滿足支付要求，由此也影響到收方不能收到本應收到的流動頭寸，結算的拖延、非同時結算和結算工具的發(fā)出者的拖欠等都會引起信用風險和流動性風險。
二、填空題
1、電子技術
2、采集 傳送 顯示 處理 顯示與記錄
3、銀行網絡辦公自動化 內部網絡電子銀行階段 網上銀行
4、電子錢包 支付網關 安全認證
5、網絡系統(tǒng)的硬件，軟件及系統(tǒng)中的數(shù)據(jù) 疏忽或者惡意的攻擊
6、金融認證 非金融認證
三、選擇題
1、A 2、A 3、B 4、B 5、B 6、B 7、B
8、C 9、A 10、B 11、C 12、A 13、B 14、A 15、D 16、C
17、B 18、C 19、C 20、A 21、A 22、A 23、C 24、B 25、B
26、C 27、A 28、B 29、A 30、A 31、D 32、A 33、B 34、A
35、B 36、C 37、C 38、D 39、B
40、B
四、判斷正誤
1、× 2、√ 3、√ 4、√ 5、√ 6、√
7、√ 8、× 9、√ 10、√
11、√ 12、× 13、√ 14、√ 15、√ 16、× 17、√ 18、√ 19、√ 20、×
21、× 22、× 23、× 24、√ 25、× 26、× 27、√ 28、√ 29、× 30、√
31、√ 32、× 33、√ 34、× 35、√ 36、√ 37、× 38、√ 39、√ 40、√
五、簡答題
1、試評述我國支付網關的發(fā)展策論
擴大銀行卡的種類和地域，所有銀行能開通本行卡的互聯(lián)網支付功能；聯(lián)合各家銀行制定統(tǒng)一的互聯(lián)網支付標準；為互聯(lián)網商戶提供統(tǒng)一的接口。只有這樣，互聯(lián)網支付才可能獲得更大的發(fā)展。
2、簡述中國國家金融數(shù)據(jù)網的組成
金融網由資源子網與通信子網兩部分組成。資源子網由中國人民銀行和各商業(yè)銀行的各應用處理系統(tǒng)組成，負責專用應用軟件的提供與管理。通信子網由骨干網和區(qū)域網兩部分組成，負責信息的傳送與交換，其中骨干網覆蓋各銀行及各銀行一級分行所在的直轄市、省會城市和計劃單列市及各銀行二級分行所在的333
個地區(qū)級以上城市，區(qū)域網由人民銀行和各商業(yè)銀行的縣支行及遍布市縣的營業(yè)網點組成通信子網骨干網由中國人民銀行與郵電部聯(lián)合建設，區(qū)域網由各銀行利用郵電公用數(shù)據(jù)通信網構成。
3、試分析網上支付與電子支付的關系。
電子支付指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。在我國，目前是指單位、個人（以下簡稱客戶）直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。因此電子支付方式的出現(xiàn)要早于現(xiàn)在的Internet。隨著20世紀90年代全球范圍內Internet的普及和應用，以電子商務的深入發(fā)展標志著信息網絡經濟時代的到來，一些電子支付方式逐漸采用計算機網絡特別是Internet為運行平臺，出現(xiàn)了網絡支付方式。網上支付,就是指以金融電子化網絡為基礎，以各種電子貨幣為媒介，通過計算機網絡特別是Internet以電子信息傳遞的形式實現(xiàn)流通和支付功能?？梢钥闯觯W絡支付帶有很強的Internet烙印，并愈發(fā)如此，是基于Internet的電子商務的核心支撐流程。從電子支付與網上支付的發(fā)展及概念可以看出，網上支付可以認為是電子支付的一個最新發(fā)展階段，或者說是基于Internet并適合電子商務的電子支付，將是21世紀網絡時代里的主要電子支付方式。
4、試論中國金融認證中心（CFCA）在電子商務活動中的作用。
中國金融認證中心(China Financial Certification
Authority英文簡稱CFCA)是由中國人民銀行牽頭，由中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行等十四家全國性商業(yè)銀行聯(lián)合共建，為保證網上交易和支付安全的國家級權威金融認證機構。作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，中國金融認證中心全面支持以互聯(lián)網為基礎的各種網上銀行、網上支付、電子商務及電子政務信息安全傳輸?shù)母鞣N安全認證需求。中國金融認證中心提供的各種數(shù)字證書，包括普通證書、高級證書、網點證書、VPN證書、WAP證書、等等，為參與網上交易的各種應用提供信息安全基礎，建立彼此信任的機制，實現(xiàn)互聯(lián)網上電子交易的保密性、真實性、完整性和不可否認性。
5、簡述電子錢包網上支付的流程。 要用電子錢包進行網上支付，持卡人需要購買專用的讀卡機，并連接在上網的計算機上。支付流程如下：
（1）持卡人在網上商店選擇商品，填寫訂單，選擇電子錢包支付；
（2）電子錢包在對商家身份認證后，直接把卡中相應數(shù)目的電子現(xiàn)金發(fā)給商家； （3）商家收到后借助發(fā)行銀行驗證電子現(xiàn)金；
（4）經確認無誤后，通知持卡人支付成功，并發(fā)貨。
6、簡述國際電子支付產業(yè)發(fā)展的趨勢。
縱觀整個電子支付產業(yè)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，可以看出電子支付產業(yè)發(fā)展的格局與趨勢為：產業(yè)分工繼續(xù)細化，在各分工領域都形成了壟斷競爭局面，但各領域的參與主體又在不斷向其他領域進行戰(zhàn)略性的滲透和融合。
首先，經過幾十年的發(fā)展，電子支付產業(yè)已經形成了明確的分工合作格局，發(fā)卡、轉接、收單等各個領域都有專門的參與主體各司其職，例如銀行專注于經營發(fā)卡業(yè)務；銀行卡聯(lián)合機構專注于發(fā)展通用的支付渠道網絡等等。其次，由于電子支付產業(yè)是一個規(guī)模經濟產業(yè)，
因此，隨著產業(yè)的不斷發(fā)展和競爭的優(yōu)勝劣汰，在每一個分工領域，基本都形成了壟斷競爭的局面。最后，在分工合作的同時，各參與主體又紛紛向其他業(yè)務領域進行戰(zhàn)略性滲透，以更加維持和鞏固其原有的核心競爭地位。
7、簡述支付系統(tǒng)和中央宏觀職能之間的關系。
現(xiàn)在支付系統(tǒng)和中央銀行其它職能的聯(lián)系十分密切，支付系統(tǒng)和央行實施貨幣政策、進行金融監(jiān)管之間直接相關。首先，支付系統(tǒng)與貨幣政策的傳導機制是通過貨幣市場得以實現(xiàn)的。另外，結算和清算的故障也極可能影響貨幣政策。中央銀行進行金融監(jiān)管的目標就是為了保持金融體系的效率和穩(wěn)定，支付系統(tǒng)對金融體系的穩(wěn)定性存在著直接影響，不僅僅是因為金融體系任何危機的征兆首先是支付系統(tǒng)中個人和機構支付能力的削弱，也是因為金融市場的穩(wěn)定在很大程度上取決于支付系統(tǒng)的穩(wěn)定。
8、比較電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的關系。 （1）采用電子技術和通信手段,以法定貨幣單位反映商品價值的信用貨幣,是一種以電子脈沖代替紙張進行資金傳輸和儲存的信用貨幣。
（2）電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣的基礎上發(fā)展起來的，在本質、職能、作用等方面存在著很多共同之處。
（3）兩者產生的背景不同，流通領域不同，表現(xiàn)形式不同，發(fā)行單位不同。
9、簡述支付系統(tǒng)設計的一般原則。
(1)在這種以法定貨幣為價值儲存手段和交換媒介的系統(tǒng)中，價格水平必須穩(wěn)定，通貨膨脹可能使一國交易中現(xiàn)金交易比重上升并發(fā)生貨幣替代，從而沖擊支付系統(tǒng)的運行。
(2)應該意識到一國央行的宏觀調控方式對支付系統(tǒng)的設計具有影響，代理行清算系統(tǒng)相對于清算所清算的優(yōu)勢以及差額清算相對于全額清算的優(yōu)勢很大程度上受下列因素的影響：商業(yè)銀行在中央銀行的準備金水平、可充當準備金的資產種類、中央銀行對準備金是否支付利息等。
(3)由于支付系統(tǒng)具有公益性的特點，需要政府的監(jiān)督和管理，支付機構的自律是重要的監(jiān)管工具，但是由中央銀行制定有關的法律框架并使所有的參與者充分了解，可以有效地降低系統(tǒng)風險。
(4)從金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性來說，中央銀行始終是最終的結算權威機構，因為它超然和獨立的特點使其不對賬戶持有者構成任何信用和流動性風險，因此支付系統(tǒng)最好通過劃轉在中央銀行的資金余額進行銀行間的最終結算。
10、簡述銀行卡發(fā)展的趨勢。
國際化趨勢；綜合理財；貸記卡將步入快速發(fā)展時期；從磁條卡向芯片卡過渡；帶有各種附加服務的聯(lián)名卡將進一步發(fā)展
11、簡述微支付PayWord的基本原理。
同MicroMint一樣，PayWord也是由Ronald L.Rivest和Adi
Shmir提出的一種微支付體制，也是基于交易的三方：C、M和B。但與MicroMint不同，它基于hash鏈，是一種典型的基于信用的離線微支付機制。同典型的hash鏈支付機制相同，C在B處建立完帳戶以后，由B發(fā)給C發(fā)一個PayWord證書。利用PayWord證書，B授權C制造PayWord鏈，以作為支付憑證提交給M，M可在以后通過B進行兌換。在第一次支付請求時，C計算并簽署對某一特定PayWord鏈
w1 … wn的承諾，即對包含PayWord根和其他附加信息的簽名。C隨
機提取某一個PayWord wn ，并在此基礎上以相反的順序創(chuàng)建PayWord hash鏈wi=
h(wi +1 ):,其中i=n-1,n-2,…,0。其中 ，w0不是用于支付的PayWord本身，而是該鏈的根。C把承諾、 w0
和第i個支付對（wi,i）一同發(fā)送給M，M對承諾中簽名進行驗證，然后利用w0和承諾來驗證支付對。C在做每次支付時都以同計算hash鏈相反的順序向M提交hash序列中的值。
12、電子支付的含義及其特點分別是什么?
（1）電子支付是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付。